为进一步落实金融监管总局、公安部开展的为期六个月的金融行业黑灰产专项整治行动要求，近日，市律协保险业务委员会成员受邀参加了由江苏省保险行业协会组织的“依法维权，打击代理退保黑灰产”经验交流会。会上，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿三家省级分公司代表分享了打击退保黑灰产的实务经验，南京市经侦支队领导就公安部门落实该项工作的方向做了介绍。在此背景下，就我们律师代理此类退保相关业务过程中，如何规范执业，防范执业风险，与各位同仁做个探讨。

    一、国家重拳整治退保黑灰产的背景与形势  

近年来，“代理退保”黑灰产已形成完整产业链，不法分子通过教唆投保人虚构事实、伪造证据甚至恶意投诉等方式骗取保险金，严重扰乱金融市场秩序。据行业统计，2022年全国疑似退保黑产涉案金额超10亿元。为此，金融监管总局与公安部联合部署专项行动，明确将非法“代理退保”作为重点打击对象，强调对参与黑灰产的中介机构及个人追究民事、行政乃至刑事责任。司法机关对退保诈骗案件的定性已从民事纠纷向刑事犯罪倾斜，多地已出现律师因协助、参与伪造证据或虚假诉讼被刑事立案的案例。

二、退保黑灰产的典型特征与识别要点  

会议交流中相关部门通报，黑灰产团伙的运作模式具有以下特征：  

1.宣传话术套路化：通过短视频、社交平台发布“全额退保”“维权不成功不收费”等广告；  

2.操作手段违法性：要求客户签署“代理协议”，收取高额佣金（通常达退保金额的30%-50%），并伪造病历、聊天记录等证据；  

3.人员组织团伙化：常以“法律咨询公司”为外壳，分工明确，甚至胁迫保险公司员工内外勾结。  

三、律师执业风险防范建议  

（一）严守合法性底线。  

    坚决不参与伪造证据，拒绝虚假诉讼等行为，对客户提出的“包装投诉材料”“恶意投诉”等要求明确拒绝；  

    代理诉讼时严格审查证据来源，避免因《律师法》第49条规定的“帮助伪造证据”被追责。  

（二）强化尽职调查义务。  

  律师在接待涉及退保的咨询时，需重点核查客户是否曾被中介鼓动、材料是否存在篡改痕迹，对“承诺100%退保”等异常诉求保持警觉。

建立退保案件风险评估表，记录客户投保过程、退保原因及证据链条。对疑似黑灰产介入的案件（如短期内集中代理多起退保纠纷），应及时向律所进行报告。  

（三）加强行业协作与学习。  

    关注金融监管总局发布的“代理退保”风险提示，参与司法机关组织的专题培训。与保险公司法务部门建立沟通机制，及时了解黑灰产最新动向。  

当前，国家对金融黑灰产的打击已进入深水区。律师作为法治共同体的重要成员，既要依法维护当事人合法权益，更应坚守职业操守，成为净化市场环境的践行者。望广大同行以案为鉴，在业务拓展与风险防控间找到平衡，共同维护行业健康发展。  

作者：蒋文，江苏永衡律师事务所。

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责任编辑：李娟




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